房屋二胎是什麼貸款?
房屋二胎又稱為「二順位房貸」、「二次房貸」,指的是房屋有第一個貸款的情況下,再向另一間承辦機構,根據房屋殘值申請第二順位的房貸;因為貸款的承辦機構與原本第一個不同,主要是設定第二個順位抵押權,因此統稱之為二胎房貸。
為什麼需要選擇房屋二胎?
身為台灣人,有超過八成的長輩從小就會灌輸長大必須要買房的觀念,但對多數人而言,其實都必須透過貸款才有辦法購買。然而若在將來有資金需求,卻沒有任何渠道可以取得,此時「房屋二胎」就像是救命稻草,當事人可以向原申辦機構,用名下房屋辦理「房屋二胎貸款」,不只利率低,還款年限還可以拉長到15年。
房屋二胎優缺點:
市面上的貸款有很多種,許多貸款利率很高、還款期數短,月付金額高得嚇人!房屋二胎的優勢,就是利率低、還款期數長,以下針對房屋二胎申辦渠道做個優劣分析:
銀行 | 融資公司 | 民間 | |
優點 | 股票上市公司有保障利率最低 | 股票上市公司有保障有信用瑕疵也可申請貸款額度高審核寬鬆,易過件快速撥款還款年限長 | 不須審核 |
缺點 | 審核條件嚴格撥款時間長 | 機構品質需確認 | 利率高到還不起無保障 |
房屋二胎可貸金額計算
不同的承辦機構,房屋二胎可貸金額計算方式也不同:
- 【銀行機構】
二胎可貸額度= 房屋鑑價 x 成數 – 一胎房貸貸款設定金額
不動產的設定金額=貸款金額的1.2倍。
舉例:當貸款1000萬時,設定金額就是1200萬。
- 【融資機構】
二胎可貸額度= 房屋鑑價 x 成數 – 一胎房貸貸款剩餘金額
房屋二胎VS房屋一胎
二胎房貸 | 一胎房貸 | |
優勢 | 信貸或房貸皆可選擇過件率極高 | 利率低繳款期限較長 |
劣勢 | 貸款額度有限制利率比一胎房貸高分期時間較短 | 核貸時間7天至15審核條件較多 |
金額 | 上限350萬 | 房屋價格5成-8成 |
年度利率 | 2%至4%起 | 1.5%至3%起 |
年限 | 7年至10年 | 15年至30年 |
誰適合申請房屋二胎?
不穩定收入者
目前自由工作者的職業越來越普及,例如:部落客、電商網拍、Youtuber、代購以及攤販,對於無穩定收入薪資證明的申貸者,辦理房屋二胎的核貸條件相對容易。
緊急資金需求者
審核房屋鑑定有殘值時,可以不受限負債比22倍的限制。貸款額度最高可貸350萬,申辦時間,最快3天至5天內就會撥款,相比於銀行貸款來的更快速。
擁有高額債務者
可將所有卡債與信貸整合,降低每月還款應繳金額,解決高額付款壓力。
信用評分較低者
信用評分在「聯徵中心」報告中顯示較低,或是負債比超過每個月收入22倍,以至於貸款無法通過者。
房屋二胎申辦流程
第一步「比較」
申請前比較多間承辦機構並評估優劣勢,選擇最符合自身需求的機構辦理。
第二步「申辦」
備齊雙證件與相關文件,填寫申請書提供給貸款機構提出申請。
第三步「估價」
承辦單位機構會依據房屋現況估算房屋價值。
第四步「照會、審核」
電話照會申貸人的財務狀況,評估還款能力,最後審核是否通過。
第五步「對保、設定」
貸款核准後,確認合約內容後約定簽署、對保時間,於「地政機關」設定第二順位抵押權。
第六步「撥款」
設定完成後,會將款項撥入申貸人所提供的帳戶,完成申貸流程。
房屋二胎房貸撥款需要多少時間? 可以分期多久?
一般辦理至撥款,銀行需7-15天,融資公司只需要3-5天,期數最長可延至15年。
不同地區可貸金額有差異嗎?
基本上,每個地區申辦房屋二胎的承辦機構可貸金額不同,可以事先詢問。
??立即諮詢 :線上評估申辦 ?? |
房屋二胎所需文件
- 雙證件影本
- 戶籍謄本影本
- 土地及建物所有權狀影本
- 原第一順位房貸近一年的繳息明細
- 財力證明(薪轉存摺、薪資明細或扣繳憑單)
房屋二胎利率如何計算?
因房屋二胎承受風險較高,故利率會較房屋一胎高一點,利率約落在4-18%。
常見房屋二胎Q&A
Q1. 房屋二胎房貸申請時間很久嗎?
可以提前遞交「房屋權狀謄本」,讓承辦機構快速送件進行估價,基本上,在銀行申辦二胎的時間會落在7-15天左右,融資公司會落在3-5天。
Q2. 信用條件不好還可以申辦房屋二胎貸款嗎?
如果正在協商中,只需要有三年穩定繳款證明,就符合申辦房屋二胎條件。如果沒有正常繳款證明,可線上諮詢本身條件是否符合。
Q3. 在職證明、穩定收入完全沒有!還可以申請二胎房貸 貸款嗎?
可以,沒有證明依據,仍然可以申辦。
僅限於一般民間貸款機構公司方案以及融資公司的方案。
Q4. 合約會多久時間?
一般民間貸款機構沒有綁約 , 即時借款隨時還款 。
Q5. 需要有保證人嗎?
基本上不需要保人,只要提供辦理二胎的完整房屋相關資料,由專業顧問公司協助即可。
若信用條件不夠完美,可利用保證人補強核貸條件。
Q6. 房屋二胎利率是不是比較高呢?
房屋二胎利率會比房屋一胎利率來得略高,這是因為第二順位抵押權是排序在第一順位的後面,代表者承辦機構所承擔的風險升高,所以會比起一胎來的高。